En el actual panorama económico de EE.UU., la pregunta "¿cuánto puedo gastar en una casa?" se ha vuelto fundamental para millones de estadounidenses que aspiran a ser propietarios. Con el aumento sostenido de los precios de la vivienda y las tasas de interés más altas que nunca, el sueño de tener un hogar parece cada vez más inalcanzable para muchos. Según datos recientes, el precio medio de una nueva casa ha alcanzado los 495,750 dólares, lo que ha excluido a aproximadamente el 77% de los hogares en el país.
Ante esta situación, es crucial entender cómo calcular lo que realmente podemos permitirnos. Para muchos, la compra de una casa es una de las decisiones financieras más grandes de sus vidas. A pesar de la creciente intimidación que puede generar el proceso, existen métodos y fórmulas que pueden ayudar a los compradores a navegar por estas aguas turbulentas. A continuación, desglosaremos los conceptos esenciales para ayudar a los potenciales compradores a determinar cuánto realmente pueden gastar. El primer paso en este proceso es conocer su ingreso bruto familiar, es decir, el ingreso total antes de impuestos.
Esta cifra es fundamental ya que los prestamistas generalmente calculan la cantidad que pueden prestarle a un comprador en función de sus ingresos. Por ejemplo, si su ingreso bruto familiar es de 80,610 dólares anuales, de acuerdo con el ingreso medio de los hogares en EE.UU., eso le dará una idea clara de su capacidad de compra. Otro aspecto clave a considerar son las deudas existentes.
Los pagos mensuales de préstamos y tarjetas de crédito pueden afectar significativamente su capacidad para obtener financiamiento para una vivienda. Los prestamistas utilizarán una regla general que indica que la suma de todas sus deudas no debe superar el 36% de su ingreso bruto mensual. Así, si sus deudas suman 1,500 dólares mensuales y su ingreso bruto es de aproximadamente 6,700 dólares, necesitará hacer algunos ajustes. La cantidad que puede utilizar como pago inicial también jugará un papel crucial. Tradicionalmente, se recomienda un pago inicial de al menos el 20% del valor de la vivienda para evitar el seguro de hipoteca privado (PMI), que es un gasto adicional que se incorpora a su hipoteca si no cumple con este umbral.
Si, por ejemplo, está interesado en una vivienda de 300,000 dólares, un pago inicial del 20% implicaría desembolsar 60,000 dólares. No obstante, hay opciones de hipotecas que permiten pagos iniciales más bajos, aunque es vital considerar las implicaciones a largo plazo de este tipo de financiamiento. El plazo del préstamo es también un factor a tener en cuenta. Las hipotecas a 15, 20 o 30 años tienen diferentes tasas de interés y montos mensuales. Generalmente, un préstamo a 30 años tiene pagos mensuales más bajos, pero al final pagará más intereses en comparación con un préstamo a 15 años.
Es esencial evaluar cuál de estas opciones se adapta mejor a su situación financiera y expectativas a largo plazo. Las tasas de interés son otro elemento que se ha vuelto muy variable en los últimos tiempos. Desde el inicio de la pandemia, los costos de pedir prestado han aumentado considerablemente, afectando la asequibilidad de la vivienda. Un aumento en el tipo de interés, por pequeño que sea, puede resultar en un aumento significativo en los pagos mensuales. Por ejemplo, si obtiene una hipoteca de 300,000 dólares, incluso un aumento del 1% en la tasa de interés puede significar un incremento de 200 a 300 dólares en su pago mensual.
No podemos olvidar los costos adicionales asociados con la compra de una casa, que a menudo se pasan por alto. Los impuestos sobre la propiedad, que varían según la ubicación, se basan en el valor tasado de la vivienda. Además, debe considerar los costos del seguro de propietario, el mantenimiento regular y futuras reparaciones. Juntos, estos gastos pueden sumar miles de dólares al año. A menudo se recomienda que los compradores de vivienda se preparen para gastar entre el 1% y el 3% del precio de compra en gastos de mantenimiento anualmente.
Finalmente, existen herramientas útiles como los calculadores de asequibilidad que permiten a los compradores potenciales ingresar su información financiera y recibir una estimación del precio de la vivienda que pueden permitirse. Estos, combinados con un asesor financiero o un agente de bienes raíces experimentado, pueden proporcionar una visión más clara del mercado y las posibilidades. Es vital recordar que la compra de una vivienda no debe ser solo una decisión financiera, sino también personal. Debe considerar factores como la ubicación, el tipo de vivienda, e incluso su estilo de vida y metas a largo plazo. Por ejemplo, si planea tener hijos en el futuro, querrá una vivienda que se adapte a ese crecimiento, posiblemente en un vecindario con buenas escuelas o instalaciones recreativas.
