A los 65 años, muchas personas comienzan a pensar en cómo financiar su jubilación y en cómo gestionar sus fondos para mantener una calidad de vida cómoda. Sin embargo, algunos siguen trabajando y contemplan usar los fondos acumulados en su Roth IRA para proyectos personales, como renovaciones en el hogar. Surge entonces la pregunta: ¿es una buena idea retirar dinero de una Roth IRA para financiar mejoras en la vivienda cuando aún se está obteniendo ingresos? La respuesta, como suele ocurrir con las decisiones financieras, depende de múltiples factores ligados a la situación personal, el panorama económico y la planificación a largo plazo. La Roth IRA ha sido diseñada para ofrecer ventajas fiscales únicas en la jubilación. Los aportes se hacen con dinero después de impuestos, pero las ganancias y distribuciones calificadas son completamente libres de impuestos.
Esto significa que, al alcanzar la edad de 59 años y medio y cumplir con el requisito de haber tenido la cuenta por al menos cinco años, puedes sacar el dinero sin pagar impuestos ni enfrentar penalizaciones. Por esta razón, muchos la ven como una herramienta beneficiosa para asegurar ingresos libres de impuestos cuando ya no se trabaja. Sin embargo, esta ventaja puede volverse un arma de doble filo si se usa incorrectamente. Usar fondos de Roth IRA para renovaciones en la casa puede parecer atractivo porque el dinero sale libre de impuestos, lo que aumenta tu poder de compra inmediato. Pero hay que pensar en lo que se está sacrificando: la oportunidad de dejar ese dinero invertido y creciendo para alimentar tu seguridad financiera futura.
El potencial de crecimiento compuesto puede ser considerable, especialmente a tasas de rendimiento promedio históricas que rondan el 7 u 8% anual en mercados diversificados. Ante esta realidad, es fundamental hacer un análisis profundo de tu situación financiera actual. Si sigues obteniendo ingresos por encima de la media, quizás seas capaz de costear las renovaciones por otros medios, dejando intactos los fondos de tu Roth IRA para que continúen creciendo. Por el contrario, si no cuentas con un colchón de liquidez o si estos fondos constituyen una parte crucial de tu seguridad económica, retirarlos puede poner en riesgo tu estabilidad a futuro. Además, es vital considerar cuál será tu nivel de gastos esperado en la jubilación y si tus ingresos actuales, sumados a las prestaciones como el Seguro Social y otras fuentes de ingreso, cubrirán ese nivel.
Si al extraer fondos para renovaciones comprometes tu capacidad para hacer frente a imprevistos o gastos médicos, estarías tomando una decisión financiera arriesgada. Una ventaja de usar la Roth IRA para financiar renovaciones es el ahorro de impuestos inmediatos en comparación con usar ingresos gravados. Cada dólar retirado de una Roth se puede gastar íntegramente, mientras que el dinero ganado se reduce tras pagar impuestos y posibles contribuciones a otras prestaciones. Esto puede incrementar tu poder adquisitivo en el momento y permitir que realices proyectos que de otro modo se aplazarían. No obstante, los expertos suelen recomendar consultar con un asesor financiero antes de tomar una decisión tan relevante.
Un profesional podrá ayudarte a construir un plan que tome en cuenta tu patrimonio total, tu flujo de caja, tus objetivos de vida y la volatilidad del mercado. La clave está en equilibrar el deseo inmediato con la necesidad de preservar recursos para el futuro. Cabe destacar que, a los 65 años, tus cuentas de jubilación probablemente estén en su punto más alto en cuanto a saldo. Es el momento en que los años acumulados de ahorros e inversiones convergen en cifras significativas. Por eso, cada retiro es una oportunidad perdida de crecimiento compuesto.
Por ejemplo, si decides retirar 50,000 dólares de tu Roth IRA, considerando un rendimiento anual promedio del 8.5%, esos fondos podrían crecer a casi 64,000 dólares en solo tres años. Este cálculo simple ilustra el costo de oportunidad que implica retirar dinero anticipadamente. En resumen, usar los fondos de Roth IRA para financiar renovaciones en tu hogar a los 65 años mientras sigues ganando dinero puede ser una estrategia válida para ciertos casos, pero generalmente conlleva riesgos que deben sopesarse con cuidado. La decisión debe partir del análisis exhaustivo de tus ingresos, ahorros, necesidades futuras y tolerancia al riesgo.
