El panorama del ahorro para la jubilación en Estados Unidos está experimentando un cambio significativo en 2025 gracias a la introducción de un límite de aportación denominado ‘super catch-up’ o ‘super aportación’. Esta medida está diseñada para ayudar a quienes se encuentran en la etapa final de su carrera laboral a incrementar sus fondos de retiro aprovechando mayores beneficios fiscales y multiplicando sus ahorros. Pero, ¿qué implica exactamente este nuevo límite y quién puede calificar para beneficiarse de él? En este análisis detallado, conocerás todo lo que necesitas saber para decidir si esta nueva opción es adecuada para ti y cómo sacar el máximo provecho. Para comprender el contexto, es importante recordar que los planes 401(k) son uno de los vehículos más popularizados en Estados Unidos para ahorrar con ventajas fiscales para la jubilación. Generalmente, los trabajadores pueden aportar un monto máximo establecido anualmente, y además, las personas mayores de 50 años cuentan con la opción de hacer aportaciones adicionales conocidas como catch-up contributions o aportaciones de recuperación.
Sin embargo, a partir de 2025, quienes tengan entre 60 y 63 años dispondrán de un incremento en ese monto adicional, apelando a la realidad de que muchas personas en esta franja de edad aún mantienen ingresos altos y un horizonte de ahorro que merece ser maximizado. El nuevo límite de super aportación permite que un empleado de 60 a 63 años pueda aportar hasta 11,250 dólares en conceptos de catch-up contribution, en lugar de los 7,500 dólares habituales disponibles para todos mayores de 50 años. En combinación con el aumento del límite general para aportaciones, que en 2025 subió a 23,500 dólares, quienes califican para este beneficio pueden aportar un total de hasta 34,750 dólares al plan 401(k) en el año. Esta es una oportunidad excepcional para aumentar significativamente los ahorros para la jubilación, algo sumamente valioso teniendo en cuenta la esperanza de vida, los costos del cuidado médico y la calidad de vida esperada después del retiro. Para ser elegible al nuevo límite es necesario tener entre 60 y 63 años durante el año calendario 2025.
No basta con cumplir esta condición, sino que además es importante tener en cuenta que la implementación de este beneficio es opcional para los empleadores. Afortunadamente, según datos recientes, aproximadamente el 93 % de los planes 401(k) han adoptado esta mejora, pero la única forma de confirmarlo es consultando directamente con el administrador del plan en la empresa. Esto implica que no todos podrán acceder automáticamente al super catch-up, y quienes cumplan el requisito de edad deben cerciorarse de que su plan literalice esta opción para poder aprovecharla. Este cambio proviene del SECURE 2.0 Act, una ley reciente que busca modernizar y mejorar las condiciones para el ahorro para la jubilación en los Estados Unidos.
El objetivo fundamental es responder a las necesidades de quienes se encuentran en una etapa avanzada de su vida laboral, pero que todavía tienen la capacidad económica para destinar recursos mayores a sus fondos de retiro. Además de aumentar el monto permitido, la ley busca incentivar que los trabajadores sigan aportando y pospongan la jubilación, favoreciendo así un mejor desenlace financiero durante los años posteriores. Un dato revelador que surge de informes como “How America Saves 2024” de Vanguard muestra que, aunque muchos trabajadores tienen derecho a hacer aportaciones catch-up, apenas el 15 % de los que califican realmente utilizan esta opción. Sorprendentemente, la participación se incrementa considerablemente en segmentos de altos ingresos, alcanzando un 55 % para aquellos que ganan más de 150,000 dólares anuales. Esto refleja una oportunidad perdida para muchos trabajadores de ingresos medios y bajos, que podrían beneficiarse enormemente del interés compuesto y del crecimiento a largo plazo que una mayor inversión en el 401(k) proporciona.
Ante estos números, surge una recomendación clara desde el ámbito financiero: todo ahorro adicional, por muy pequeño que parezca, puede marcar la diferencia en las condiciones de vida post jubilación. Por ello, si se está en el rango de edad mencionado y la empresa ofrece el super catch-up, no hay que dejar pasar esta oportunidad. Es especialmente relevante considerar esta estrategia para quienes han comenzado a ahorrar tarde o para quienes quieren consolidar un colchón financiero más amplio ante la incertidumbre económica y el incremento de la esperanza de vida. Además de aprovechar el aumento en el límite de aportaciones para planes 401(k), existen otras estrategias complementarias recomendadas por expertos para optimizar el ahorro para la jubilación. Por ejemplo, es fundamental siempre contribuir al máximo nivel que permita obtener la totalidad del aporte equivalente que hace el empleador, conocido como employer match, que representa un beneficio directo y sin costo adicional para el trabajador.
Complementariamente, analizar alternativas fiscales como las aportaciones a Roth IRAs puede ser una decisión acertada para diversificar la cartera de retiro. Mientras los 401(k) suelen ofrecer ventajas en el corto plazo debido al diferimiento de impuestos, las Roth IRAs permiten que las retiradas sean libres de impuestos, lo que genera flexibilidad de cara a la administración de ingresos durante la jubilación. Para quienes tienen acceso a un Health Savings Account (HSA), esta cuenta puede funcionar como un vehículo adicional para ahorro con beneficios fiscales, especialmente en relación con gastos médicos futuros, que tienden a incrementarse con la edad. Estos recursos pueden ser destinados en el largo plazo, convirtiendo al HSA en un aliado estratégico más allá del ahorro básico en el 401(k). No obstante, los interesados en sacar el máximo provecho del nuevo super catch-up deben considerar algunos factores importantes.
Primero, la capacidad para realizar aportaciones adicionales depende de contar con ingresos suficientes para destinar sin afectar el nivel de vida actual. Segundo, deben confirmar con tiempo si su plan ofrece esta opción para ejecutar las aportaciones durante el año y evitar perder el beneficio. El entorno financiero actual también impulsa a cuidar aspectos relacionados con la gestión del portafolio de inversiones dentro del plan 401(k). Aunque aumentar la suma aportada es clave, también lo es evaluar cómo están invertidos esos recursos para equilibrar el riesgo y maximizar el rendimiento esperado. Aquí puede ser valioso contar con asesoría profesional para identificar oportunidades de diversificación según la tolerancia al riesgo y el tiempo disponible hasta la jubilación.
Para concluir, la introducción del super catch-up es una ventaja sustancial para quienes tienen entre 60 y 63 años y buscan fortalecer su bienestar financiero de cara al retiro. No solo amplía la posibilidad de aportar un monto considerablemente mayor a los planes 401(k), sino que también envía un mensaje claro sobre la importancia de ahorrar más y mejor cuando se está en la etapa final de la vida laboral. Cada persona debe evaluar su situación particular, consultar con el administrador de su plan y considerar las estrategias complementarias para construir un futuro económico sólido y seguro. Por último, queda el llamado a la acción para todos los trabajadores en edad cercana a la jubilación: tomarse el tiempo para informarse y actuar sobre estas herramientas puede significar la diferencia entre un retiro con incertidumbre y uno tranquilo y cómodo. La oportunidad de aumentar las aportaciones a planes 401(k) hasta 34,750 dólares en 2025 con la super aportación está ahí.
Solo falta decidir aprovecharla.
